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4-Zimmer bis 10 PersonenAusdauersportler, die sich gezielt auf einen Anlass vorbereiten oder in ihrer Kernsportart schneller werden wollen, setzen sich früher oder später mit der Trainingslehre auseinander und versuchen, ihr Training zielgerichtet zu strukturieren und in einen Jahresplan zu bringen. Der Ansatz dabei ist im Grundsatz immer derselbe und Möglichkeiten dafür gibt es einige. Professionelle Anbieter ermitteln mittels Stufentests, Laktatmessungen oder Spiroergometrie die aktuelle Leistungsfähigkeit in der jeweiligen Sportart, leiten daraus die individuell passenden Puls-Trainingszonen ab und definieren, in welchen Zonen man wann und wie häufig trainieren sollte. Hält man sich an die Vorgaben, verbessert sich die Leistungsfähigkeit erstaunlich präzis in die gewünschte Richtung. Denn Ausdauerleistung ist bis zu einem erheblichen Grad planbar und das Resultat systematischen Trainings. Im Laufsport kann man – zumindest im Flachen – den ermittelten Pulswerten die entsprechenden Laufgeschwindigkeiten zuordnen und so nach Tempo trainieren, mit modernen GPS-Uhren mittlerweile kein Problem mehr. Auch im Schwimmen wird nach Geschwindigkeit trainiert, eine Pulsmessung wäre zu kompliziert und unpraktisch. Im Radsport hingegen funktioniert das Training nach Tempo weit weniger gut, denn dieses ist auf dem Rad zu stark abhängig vom Streckenprofil, allfälligem Wind und Regen, dem gewählten Material (Rennvelo oder Bike?) oder auch schlicht davon, ob man alleine oder in der Gruppe fährt. Reine Durchschnittstempi sagen wenig aus. Gemüse Die Die Fettverbrennung Anregen Leben Gerhard Schröder bei uns hat 1998 gewonnen als dezidierter Kanzler der Mitte. Spaltungen waren nicht sein Ding. Sie sind eine Mode von heute, die besser abnibbeln sollte. Sportprogramm Abnehmen Rechner Unsere Websitesbenutzen eine Reihe von technischen Methoden für die Erhebung undNachverfolgung von Informationen und Nutzungsdaten, wozu auch Web-Beacons,Cookies, lokale Speicher und Gerätekennungen gehören. Trainingsplan Abnehmen Kostenlos Runterladen All diese Bilder tragen wir in Gedanken mit uns, wir können sie befragen. Aber daraus entsteht noch keine neue Architektur, kein neuer Raum. Es ist der Hunger nach neuen Bildern, der uns vorantreibt. Ein Hunger, der so elementar ist wie der nach Nahrung, aber sich im Unterschied zu diesem niemals stillen lässt. Architektur schaffen ist das Denken in sinnlichen, farbigen und räumlichen Bildern. Trainingsplan Abnehmen Kostenlos Runterladen Jobst-Hinrich R. schreibt am 25.03.2018:
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Die amerikanischen Verhandlungsziele für T-TIP sind kein Geheimnis. Vor Aufnahme der Verhandlungen haben die Vereinigten Staaten dem amerikanischen Kongress ihre Verhandlungsziele schriftlich mitgeteilt; dieses Dokument ist öffentlich einsehbar. Die Vereinigten Staaten haben über den gesamten Zeitraum hinweg regelmäßig Informationen über die T-TIP-Verhandlungen öffentlich zugänglich gemacht und erst kürzlich ein Dokument herausgegeben, das ihre Ziele für T-TIP darlegt. Es gibt keine Geheimnisse; nähere Informationen finden Sie hier: www.ustr.gov/. Trainingsplan Abnehmen Kostenlos Runterladen Schwarzer Tee, Grüner Tee, Früchte-Tee, kein Heißgetränk ist so vielfältig wie T… Abnehmen Mit Sport Und Tabletten Quiz Stallplaketten für Milchleistung Bereits am 14. Juli 2017 ließen der Politiker und der Architekt beim Standesamt Schöneberg eine Lebenspartnerschaft eintragen. Für die Versicherungswirtschaft wirds mal wieder ungemütlich. Kunden, die ihre Prämien unterjährig zahlen, werden von der Assekuranz zu stark zur Kasse gebeten – und haben nun einen Erstattungsanspruch. Das jedenfalls legt ein Urteil des Landgerichts Bamberg nahe, das Mitte Januar durch ein Anerkenntnisurteil des Bundesgerichtshofs rechtskräftig wurde.

Lieblingsgegner im Visier. Geklagt hatte der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) gegen die HUK-Coburg. Nun machen die Verbraucherschützer im ganzen Land mobil: „Die Kunden können eine Anpassung ihrer Aufschläge verlangen und Geld zurückfordern“, sagt Edda Castelló von der Verbraucherzentrale Hamburg. Ein Musterbrief ist bereits online abrufbar.

Besonders lohnend sind Rückforderungen bei Lebensversicherungen mit ihren hohen monatlichen Raten. Experten wie der Versicherungssachverständige Peter Schramm taxieren das Volumen auf rund 15 Milliarden Euro – vorausgesetzt, das Bamberger Urteil ist auch auf diese Sparte anwendbar.

Die Branche formiert sich bereits zum Widerstand. Doch im Kampf gegen Lebensversicherer sind Verbraucherzentralen geübt. Seit Jahren kritisieren sie heftig deren Produkte, die mit mehr als 90 Millionen verkauften Policen den Löwenanteil der Altersvorsorge in Deutschland ausmachen. Im Sommer 2009 etwa stellte die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg bei YouTube den Videoclip „Der Finanzhai“ ins Netz. Der Film wurde inzwischen mehr als 21000-mal aufge-rufen und warnt vor dem Finanzberater F. Hai, der aus Provisionsgier eine Lebensversicherung verkauft.

Rot, Gelb, Grün. Und auch die Verbraucherzentrale Hamburg hatte mit einem plakativen Ratgeber zur Altersvorsorge für Unmut und Aufregung gesorgt – nicht nur bei der Assekuranz. Autorin Edda Castelló warnt vor Vermittlern und Beratern in Banken, Sparkassen und Versicherungen: „Sie empfehlen Produkte, an denen sie möglichst viel verdienen.“

Im „Ampelcheck Geldanlage“ werden deshalb die gängigsten Anlageprodukte nach einem Ampelsystem bewertet: Rot steht dort für „Achtung, Gefahr“, Gelb bedeutet „Ein Risiko oder Nachteil ist vorhanden“ und Grün signalisiert „empfehlenswert oder unbedenklich“. Geprüft wurden dabei die Kriterien „Sicherheit“, „Rendite“, „Liquidität“ und „Transparenz“. Ein kurzes Fazit gibt Auskunft über die Eignung als Altersvorsorgeprodukt. „Auf einen Blick können Sie erkennen, ob Ihre Geldanlage zu Ihnen passt“, heißt es in der Broschüre. Auf Rot stehen dort alle Formen der Kapitallebens- und privaten Rentenversicherung als ungeeignet für die Altersvorsorge beurteilt – das gilt auch für die staatlich geförderten Riester- und Rürup-Renten. Die Argumentation: Drei Viertel der langlaufenden Policen würden vorzeitig gekündigt und verursachten einen Schaden von durchschnittlich 3500 Euro pro Kunde.

Rund 1000 Verbraucherschützer arbeiten in den bundesweit 190 Beratungsstellen der 16 Verbraucherzentralen. Im Dienste des Verbrauchers geht es gegen Banken und Versicherungen, für Transparenz gegen Kostenschneiderei und Falschberatung. Seit 2002 dürfen sich die Verbraucherzentralen individuelle Ansprüche abtreten lassen und Sammelklagen führen. Der unermüdliche Kampf wird mit immer mehr Geld aus dem Staatshaushalt belohnt. Den Großteil der Finanzierung des 70-Millionen-Euro-Haushalts übernehmen zum Großteil Bund, Länder und Kommunen. Rund 20 Prozent ihres Finanzbedarfs erwirtschaften die Verbände selbst: durch Gebühren für Broschüren, Seminare und Beratungen.

Licht und Schatten. Doch wie gut ist die eigene Beratungsqualität wirklich? Das renommierte Marktforschungsinstitut YouGov Psychonomics hat im Auftrag des Instituts für Management- und Wirtschaftsforschung (IMWF) verdeckte Beratungstests zur Altersvorsorge durchgeführt. In den Verbraucherzentralen in Hamburg, Berlin, Köln, Düsseldorf und München haben sich zufällig je zwei „Mystery-Shopper“ mit unterschiedlichen Szenarien (Kasten rechts) beraten lassen.

Die Studie, die FOCUS-MONEY exklusiv vorliegt, offenbart durchaus Licht – aber mehr Schatten: „Das Vertrauen in die Kompetenz der Verbraucherschützer ist groß. Doch wenn es darum geht, die Verbraucher erfolgreich zu beraten, sind Zweifel an der Qualität angebracht“, sagt IMWF-Geschäftsführer Wilhelm Alms. Statt auf durchgängig Grün steht die Beratungsampel der Verbraucherzentralen in den verschiedenen Kategorien viel zu häufig auf Gelb und Rot. Nur wenige Verbraucherzentralen schaffen es, eine sehr gute und kompetente Beratung anzubieten, in der alle relevanten Daten aufgenommen, individuelle Berechnungen erstellt und hilfreiche Unterlagen ausgehändigt werden.

Kein Wiedersehen. Beratung und vorgestellte Produkte wurden von den Testern zwar durchschnittlich mit „gut“ bewertet. Im Testdesign bedeutet das aber nur eine mittlere Bewertung (Tabelle rechts). Auch wenn die Beratung schon mal „durch den knurrenden Hund des Beraters gestört“ wurde, zwischendurch „das Handy klingelte“ oder der Berater „verwirrt und unkonzentriert“ wirkte: Die Freundlichkeit der Berater („sehr gut“) und die angenehme Beratungsatmosphäre haben zu wohlmeinenden Einschätzungen geführt. Doch ein zweites Mal würden die meisten Tester nicht zu den Verbraucherschützern gehen – und sie auch nicht weiterempfehlen (Tabelle rechts).

Die Unterschiede zwischen den Standorten sind in vielen Punkten signifikant – das gilt auch für die Bezahlung der Dienstleistung. Der zeitliche Aufwand für die Beratungen schwankt zwischen 30 Minuten und zwei Stunden. Auch die Gebühren differieren erheblich: Die Tester mussten zwischen 45 und 120 Euro bezahlen (Grafik unten).

„Ziel der Finanzberatung muss es sein, Produkte zu empfehlen, die den Bedürfnissen der Verbraucher am besten entsprechen“, fordert Bundesverbraucherministerin Ilse Aigner in ihrem jüngst vorgelegten Thesenpapier zur Finanzberatung. Dafür, so heißt es in These 3, „ist ein strukturierter Beratungsprozess notwendig, der die finanzielle Situation des Verbrauchers und seine finanziellen Ziele berücksichtigt“. Was für Berater gilt, sollte für Verbraucherschützer selbstverständlich sein. „Doch viele Verbraucherzentralen scheitern bereits in dieser Beratungsphase“, sagt IMWF-Geschäftsführer Alms. Persönliche Daten wurden lediglich lückenhaft erhoben, Fragen zur Lebens- und Versorgungssituation nur selten und unstrukturiert gestellt.

Rote Empfehlung. Die Aufgabenstellung aus Szenario 1 konnte bloß von einer Verbraucherzentrale sorgfältig gelöst werden. Zwar wurden allen Testern Produktkategorien vorgestellt und zum Teil auch konkrete Altersvorsorgeprodukte empfohlen. Doch nur in Köln wurde die zu schließende Vorsorgelücke korrekt errechnet. Immerhin haben sich drei Berater zunächst nach der fehlenden Risikovorsorge ihrer Kunden erkundigt und dies auch in ihren Produktempfehlungen berücksichtigt. Ein klarer Pluspunkt – denn Altersvorsorge beginnt mit der Absicherung existenzieller Risiken, fordert auch Bundesministerin Aigner in ihrem Thesenpapier.

Eine echte Überraschung stellen die konkreten Empfehlungen dar. Mit zwei Basisrenten und einer privaten Rentenversicherung tauchen Produkte auf, die eigentlich auf dem Index der Verbraucherschützer stehen. Besonders scharf urteilen die Hamburger Verbraucherschützer über die Rürup-Rente. Auch nach der verbesserten steuerlichen Absetzbarkeit heißt es in einer Pressemitteilung vom 9. Dezember 2009: „Finger weg!“ Insbesondere für jüngere Selbstständige sei die Basisrente ungeeignet. Umso erstaunlicher die Rürup-Empfehlung des Beraters in München: Der Mystery-Shopper war ein junger Student.

Begrenzt risikobereit. Den von Kritikern oft vorgetragenen Vorwurf, Verbraucherzentralen würden lediglich sichere, aber schlecht verzinste Staatsanleihen und Banksparpläne empfehlen, bestätigt die IMWF-Studie nicht. Die Berater setzen auch auf chancenreiche Investmentfonds und klären umfassend über die Kapitalmarktrisiken auf.

Doch bei ihren Empfehlungen verlassen sich die Verbraucherschützer stark auf das Urteil von „Finanztest“ – offenbar ungeprüft. Noch immer gehört der Riester-Fondssparplan UniProfi Rente zu ihren Favoriten. Tatsächlich aber haben die Turbulenzen der Finanzkrise schonungslos die Schwächen dieses Produkts aufgezeigt.

Die Spareinlagen wandern zunächst voll in den Aktienfonds UniGlobal. Die Fondsgesellschaft Union Investment toleriert dort bis zu 50 Prozent Kursverluste, bevor ein Sicherungsmechanismus greift. Dann wird in den Rentenfonds UniEuraRenta umgeschichtet, damit der Kapitalerhalt zum Rentenbeginn noch erreicht werden kann. Anders als bei ebenfalls empfohlenen Konkurrenzfonds (z.B. DWS TopRente) kann das Anlagekapital bei haussierenden Börsen nicht mehr umgeschichtet werden. Vermutlich erzielt ein Riester-Sparer bei volatilen Kapitalmärkten mit einer klassischen Rentenpolice höhere Ablaufrenditen.

Auch im zweiten Testszenario bestätigten sich die grundlegenden Probleme der Verbraucherzentralen: eine uneinheitliche Vorgehensweise beim Beratungsgespräch, zu kurze Beratungen im Vergleich zu den teils sehr hohen Beratungsgebühren, mangelhafte Bestandsaufnahmen, auf deren Basis keine qualifizierten Empfehlungen entstehen können und teils unvollständige Unterlagen.

„Der Optimierungsbedarf bei der Altersvorsorgeberatung der Verbraucherzentralen ist unbestreitbar“, resümiert Studienleiter Wilhelm Alms. Doch bereits jetzt gibt es Verbraucherzentralen, die Analyseprogramme und Protokolle einsetzen und den Verbrauchern auch hilfreiche Tipps geben. Die Handlungsempfehlung des IMWF lautet deshalb: „Die Einführung einheitlicher Vorgehensweisen und Standards, insbesondere was die Bestandsaufnahme und die Unterlagen betrifft, wäre der erste Schritt, alle Verbraucherzentralen auf ein einheitlich gutes Niveau zu bringen.“

These

Ohne die Verbraucherzentralen wäre die Altersvorsorge auf einem deutlich niedrigeren Niveau. Den Verbrauchern würden dauerhaft Milliarden-beträge aus der Tasche gezogen, die ihnen im Alter fehlen.

Antithese

Die Verbraucherzentralen in Deutschland predigen Wein und schenken Wasser aus. Bei der eigenen Beratung zur Altersvorsorge offenbaren sich erhebliche Defizite.

Altersvorsorge: zwei Testszenarien


Zehn Mystery-Shopper haben die Beratungsqualität von fünf Verbraucherzentralen getestet.

Szenario 1: Prüfen des Handlungsbedarfs.

Sie haben noch nichts für Ihre private oder betriebliche Altersvorsorge getan. Sie möchten aber gern die „Versorgungslücke“ ausrechnen lassen und einen Vorschlag unterbreitet bekommen, wie man die Lücke mit möglichst geringem Aufwand schließen kann. Lassen Sie sich bitte konkrete Produkte empfehlen.

Szenario 2: Suche nach einer Lösung.

Sie haben noch nichts für Ihre private oder betriebliche Altersvorsorge getan. Sie möchten sich erkundigen, wie Sie am besten und effektivsten 150 Euro monatlich anlegen können, um eine möglichst hohe monatliche Rentenzahlung im Ruhestand zu erhalten. Lassen Sie sich bitte konkrete Produkte empfehlen.

Beratung und Produkte


Das Urteil der Tester zur durchgeführten Beratung und den empfohlenen Produkten schwankt stark. Sportprogramm Abnehmen Rechner Herzlich Willkommen auf der Internetseite des Landgerichts Berlin. Ich freue mich sehr, Ihnen das Landgericht Berlin mit seinen 3 Dienststellen im Internet vorstellen zu können. Weitere Informationen.